L'Assurance dans le Taux d'Endettement

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L'Assurance dans le Taux d'Endettement

Votre agence immobilière à Martigues fait le point sur l’intégration de l’assurance dans le taux d’endettement !


Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose désormais aux banques d’inclure le coût de l’assurance de prêt dans les charges annuelles de crédit pour calculer l’endettement des futurs emprunteurs. Alors, est-ce une façon de mettre des bâtons dans les roues à certains emprunteurs et de limiter l’accès au crédit ?

Votre agence immobilière à Martigues, commune des Bouches-du-Rhône en Provence, également connue sous le surnom de « Venise provençale », fait le point.

De l’avis des professionnels du crédit, le débat n’a pas lieu d’être. Les discours alarmistes de certains indiquant que le fait d’imposer aux banques de tenir compte de l’assurance dans le calcul du taux d’endettement risque de pénaliser les emprunteurs sont étonnants !

Cette intégration de l’assurance dans le taux d’endettement est une norme chez la grande majorité des banques depuis les recommandations en 1993 de Jean-Claude Trichet, à l’époque gouverneur de la Banque de France, puis président de la BCE. Ce n’est donc en aucun cas un problème surtout à une époque où les taux d’intérêt restent au plus bas.

Que faut-il retenir ? Cette nouvelle version 2020 des recommandations du HCSF qui a assoupli les critères et n’a fait que repréciser l’intégration de l’assurance dans le calcul du taux d’endettement est à n’en pas douter une très bonne nouvelle pour les emprunteurs : la hausse du taux d’endettement maximum est en effet un réel bénéfice pour les emprunteurs.

Prenons l’exemple d’un célibataire de 30 ans avec 3 000 € de revenus/mois.

 

Avant les nouvelles recommandations du HCSF


À 33 % d’endettement la mensualité maximum est de 1 000 € par mois, sur 25 ans l’emprunt est de 236 000 € pour un coût de 59 000 € à un taux de crédit de 1,35 % + 0,36 % d’assurance.

 

Depuis les nouvelles recommandations du HCSF


À 35 % d’endettement, la mensualité maximum reste à 1 050 € par mois. Sur 25 ans, l’emprunt passe à 259 000 € et le coût tombe à 56 000 € à un taux de crédit de 1,35 % + 0,15 % d’assurance (en délégation). Soit une enveloppe disponible supérieure de 23 000 € et un coût du crédit qui baisse de 3 000 € !


O.D. / MySweetProd © Adobe Stock

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